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¿Qué es el seguro de decesos?

Es el seguro que nos cubre los gastos de un entierro o también llamado sepelio, hasta el límite que tengas contratado en tu póliza de seguro como capital asegurado, el cual varía según el código postal y la compañía con la que contrates el seguro.

Coberturas más básicas de esta póliza

  • Gestiones administrativas
  • Adjudicaciones de herencias
  • Tanatorio
  • Acondicionamiento del fallecido
  • Féretro
  • Coche fúnebre
  • Servicios religiosos
  • Flores
  • Inhumación (entierro) o incineración

Coberturas que puedes incluirse adicionalmente

  • Traslado del fallecido
  • Servicio jurídico
  • Protección de tu familia
  • Asistencia en viaje
  • Seguro de accidente

Tipos de seguro de decesos

Es importante distinguir entre los tipos de prima en el seguro de decesos, ya que esta determinara como evoluciona lo que pagas en las renovaciones de tu póliza. La prima se calcula multiplicando la tasa a aplicar según la edad del asegurado por el capital.

Prima Natural

Suele ser la prima más baja en un seguro de decesos, por contrapartida cada año que se renueva la póliza, la tasa de los asegurados por la que se multiplica el capital aumentará cada año en proporción a las edades de estos

Prima Mixta

En este caso el incremento de las tasa y en consecuencia de la prima ocurre hasta la edad de nivelación contratada, esta suele ser de entre los 60 años y los 80.

Prima Nivelada

Esta prima tiene un precio mayor al resto de pólizas de decesos, pero las subidas anuales en la renovación son más progresivas. En el momento de contratación se determina la tasa (según la edad) por la que se multiplica el capital asegurado, esta tasa ya no aumentara en la renovación al año siguiente.

Hay que tener en cuenta que aunque se contrate una póliza de decesos nivelada, anualmente en la renovación, la aseguradora revalorizara el capital asegurado en función al coste de del servicio funerario. Esta revalorización se estima entorno al 2% anual acumulativo.

Prima Única

A partir de los 70 años existe la posibilidad de contratar este tipo de prima o incluso antes, aunque no es habitual ya que se puede seguir contratando una prima periódica con esta edad. A diferencia del resto de primas, aquí contratas directamente el servicio con un pago único. En la prima natural, mixta o nivelada no tienes garantizado el servicio hasta que ocurre el fallecimiento de algunos de los asegurados de la póliza, tienes el servicio garantizado solo si sigues pagando los recibos en cada renovación anualmente.

En la prima única pagas por adelantado y te garantizadas el servicio. El coste siempre será mucho menor que pagarle a una funeraria y te garantizas el resto de coberturas disponibles que componen el seguro de decesos.

¿Cuánto cuesta un entierro o sepelio?

Un entierro cuesta en España entre 3500 € de media, ahora con el Covid-19 este coste está incrementando en 500 euros más y 6500 € de media en España. El coste puede variar bastante en función de la provincia, traslados nacionales, repatriaciones y los siguientes servicios que componen el sepelio:

  • Entre inhumación y cremación (Incineración) suele existir una diferencia de 1000 €.
  • Inhumación
  • Ataúd mínimo 750 €
  • Traslado con el coche fúnebre 500 €
  • Incineración
  • Incineración o cremación : 250 -500€
  • Urna con precios a partir de los 50 €
  • Lapida 500 €
  • Alquiler del nicho ( 200 € - 550 € )
  • Certificados y tasas : 150 €
  • Flores : mínimo 100 €
  • Esquelas 500 €
  • Repatriación 3000 €

¿Cuándo contratar un seguro de decesos?

Esta póliza de seguro ofrece una tranquilidad económica y emocional para ti y tu familia, por tanto, el momento adecuado puede ser cualquier edad.

Normalmente los padres incluyen a sus hijos y nietos en las pólizas de decesos familiares y estos suelen aguantar en esta póliza toda la vida.

También suele ocurrir que una vez fallece el cabeza de familia, los hijos y nietos contratan una nueva póliza por su cuenta.

El momento adecuado para contratar una póliza de seguro de decesos dependerá también de si ya tienes una póliza contratada en otra compañía y de tu edad.

¿Cómo contratar un seguro de decesos?

Si ya tienes seguro en otra compañía

  1. Lo primero en este caso es analizar el tipo de prima contratada: nivelada, mixta o natural.
  2. Comparar seguros de decesos por las compañías de mercado
  3. Analizar los productos de las compañías con la misma prima que mi póliza actual

    Por ejemplo no tendría sentido que hayas estado pagando una póliza nivelada durante años, donde el precio es mas alto pero las subidas anuales se mantienen más estables y cambiarte de compañía con una prima mixta o natural, donde los precios podrían ser más bajos, aunque en pocos años estarías pagando mas de lo que pagas actualmente.

  4. Anular tu póliza anterior con un mes antelación y contratar tu nueva póliza

Si no tienes seguro de decesos en otra compañía, lo más importante a la hora de contratar una nueva póliza de seguros de decesos es tu edad.

  1. de 0 a 35 años aconsejamos póliza natural o mixta
  2. de los 36 hasta los 55 años lo mas rentable suele ser una prima mixta
  3. de los 55 hasta los 70 años lo recomendable suele ser una prima nivelada
  4. de los 70 a los 80 años puede seguir contratándose una prima periódica nivelada, aunque no es habitual en la mayoría de compañía
  5. de los 80 años en adelante la única opción sería la prima única.

Compañías aseguradoras con las que trabajamos

Adeslas SegurCaixa
Aura Seguros
Helvetia tu aseguradora suiza
Mapfre seguros
Seguros Ocaso
Santalucía Seguros
DKV Seguros
Montepio de conductores
ASISA Seguros

Con nuestro sencillo comparador le ayudamos a encontrar la mejor Póliza para su Seguro de Decesos

Desde Segon queremos facilitarle uno de los momentos más duros que se nos presenta a cualquier persona, como es la pérdida de un ser querido. Contratar un seguro de decesos aporta la tranquilidad de estar respaldado por una compañía aseguradora que se encargue de todos los trámites y gestiones garantizando un servicio funerario de calidad tras un fallecimiento.

Para que esta situación sea lo más sencilla posible, ponemos a su disposición nuestro comparador de seguros de decesos. Con esta simple herramienta, en tan sólo 1 minuto, podrá realizar una comparativa de las principales aseguradoras de decesos para que encuentre la póliza con las mejores coberturas y que mejor se adapte a sus necesidades.

Le aconsejamos realizar nuestra comparativa para su póliza de decesos, ya que al igual que pasa con cualquier otro tipo de seguro (hogar, coche…), la diferencia entre compañías aseguradoras es elevada de hasta el 50% de diferencia, lo que supone un ahorro de cientos de euros al año.

Contratación, cambio y renovación de Seguros de Decesos

Cuando existe un cambio de compañía (ya sea con una prima natural o nivelada), la nueva compañía toma como referencia la edad actuarial (edad más cercana al cumpleaños del asegurado) y no se tiene en cuenta los años que se ha estado abonando la prima de seguro, por tanto este dinero no se acumula, se paga la prima hasta que ocurra el fallecimiento.

Todas las modalidades tienen un incremento anual en prima por la subida del coste de servicio que imponen las funerarias según la localidad o por la subida del IPC (revalorización de capitales asegurados cada año según el movimiento de precios al consumo). Por tanto, hay que tener en cuenta la actualización del capital de servicio, ya que esto afecta directamente y de distinta forma a las renovaciones del seguro. Por ejemplo algunas compañías establecen un porcentaje fijo de subida (habitualmente entre un 2.5% y un 3%) y en otras la revalorización está supeditada al IPC.

Otro punto importante es analizar en cada presupuesto el articulo 105 bis, donde se debe informar al cliente antes de formalizar el contrato de seguro: el tipo de prima, modalidad de seguro presupuestada, identificar las casusas que afectan a las renovaciones, evolución del precio del seguro, actualización de capitales y formas de comunicarlas, garantías opcionales y costes si procede, condiciones de resolución del contrato, cláusula de indisputabilidad o el derecho a rehabilitar una póliza.

Las compañías especialistas en este ramo se han ido actualizando en coberturas debido a la competencia, consiguiendo que esta póliza tenga servicios complementarios como las prestaciones sanitarias, asistencia en viaje, testamento online incluyendo la firma notarial, el borrado de nuestra huella digital una vez hayamos fallecido o la ayuda psicológica al duelo. Adicionalmente a las coberturas de asistencia complementarias, existen promociones anuales como son consultas de especialistas gratis y otras coberturas opcionales como:

* Hospitalización Quirúrgica / por cualquier causa del asegurado: con una indemnización diaria.
* Fallecimiento y/o invalidez permanente por accidente: Capital a indemnizar en caso de la contingencia.
* Repatriación:

-De extranjeros: inmigrantes residentes en España a los que se les facilita la repatriación del féretro a su país de origen, además del acompañamiento del mismo.
-De españoles: españoles residentes en el extranjero a los que se les garantiza el traslado del féretro desde el país en el que se encuentre el asegurado en el momento del fallecimiento hasta el lugar de España donde se realice el sepelio.
Comparar estos servicios con Segon puede ayudarnos a decantarnos por una compañía en concreto. Una vez tenemos conocimiento de los tipos de prima existentes, la edad de cada asegurado y su rol, la actualización del capital de servicio, de la información del articulo 105 bis , los servicios con sus garantías opcionales y de sus posibles periodos de carencia , podemos comparar en igualdad de condiciones la tarifa de las distintas compañías.

Modalidades generales para Seguros de Decesos ¿Qué seguro de decesos es el mejor?

Las distintas modalidades y precios para un seguro de decesos se establecen a partir de la edad del asegurado y su lugar de residencia.

Para elegir el mejor seguro de decesos es necesario conocer inicialmente cuál es su funcionamiento. Las pólizas de seguro cubren todas las gestiones y gastos necesarios cuando ocurre el fallecimiento de un ser querido y adicionalmente nos ofrece servicios complementarios como veremos más adelante.
En primer lugar, es necesario conocer los tipos de prima existentes.
Es posible que la denominación de los seguros de decesos cambien entre las diferentes aseguradoras, pero en general encontraremos estos diferentes tipos de póliza dependiendo de la prima:

Prima natural o variable: En esta modalidad las pólizas se renuevan cada año. La prima se determina anualmente dependiendo de la edad real del asegurado. En este caso según el asegurado va cumpliendo años el importe es mayor por lo que a partir de 60-65 años la prima puede ser alta. En este caso el importe de la prima del seguro es mucho más económica pero esta se va incrementado todos los años a medida que cumplas años y se renueve la póliza.
Prima nivelada o fija: Los seguros de decesos con prima nivelada mantienen un precio bastante regular. La cantidad base se establece a partir de la edad del asegurado en el momento contratación de la póliza. La prima solo varía durante el paso de los años por la subida del IPC, tasas o el aumento del capital del asegurado. El asegurado paga una prima de seguro más elevada pero se mantiene fija o constante en el transcurso de los años. Dado que la esperanza de vida está en 83 años, es el tipo de prima recomendable para terminar haciendo uso del seguro. La parte negativa de esta prima esta al darte de baja, ya que pierdes la antigüedad.
Prima seminatural o mixta: Modalidad que une las primas natural y nivelada. En esta combinación la prima a abonar va creciendo proporcionalmente con el paso de los años hasta convertirse en constante cuando se alcanza una edad concreta que suele ser entorno a los 70 años. Esta prima recoge las ventajas de las dos modalidades iniciales, pero como contraposición tiene una edad de nivelación alta y como consecuencia también lo es la cuota alcanzada.
Prima única: Algunos seguros presentan esta posibilidad para dar cobertura a mayores de entre 65 y 70 años que a causa de su edad les sea más complicado contratar otra modalidad de seguro de decesos. En este tipo de seguro se efectúa un pago único en el que se abona la totalidad de la prima, obteniendo la tranquilidad de que la compañía garantiza sus servicios ocupándose de los trámites, traslados y gastos de gestión.
Para determinar el mejor tipo de prima dentro de una póliza familiar de decesos, hay que tener en cuenta la edad de cada asegurado y la función que este cumple dentro de la familia. De esta manera puede personalizarse la póliza, seleccionando distintos tipos de prima para cada asegurado dentro del mismo contrato.

Servicios generales para Seguros de Decesos

Trámites y gestiones administrativas: La compañía aseguradora se encarga de todas las gestiones administrativas tras la defunción. Asesoramiento a los familiares, partidas de defunción, inscripción registro civil, baja en libro de familia.
Servicios funerarios: Los gastos ocasionados por el sepelio irán a cargo de la aseguradora. Esto incluye: féretro, acondicionamiento, coche fúnebre, etc… En algunos casos, según los límites establecidos por cada compañía, los beneficiarios podrán solicitar el abono de los gastos del sepelio.
Traslado fallecido: Las restricciones y límites de este servicio estarán fijados por el seguro de decesos de cada aseguradora. Este servicio se trata del traslado del fallecido cuando la muerte ocurre en un lugar distinto a su residencia bien sea dentro del territorio español o para casos de repatriación si fallece fuera del país.
Inhumación – Incineración: La elección de una opción u otra estará a cargo de la familia o del propio fallecido en vida. Los gastos de inhumación o incineración serán cubiertos por la aseguradora, teniendo en cuenta los límites y restricciones fijados en la póliza de decesos.
Servicio psicológico: La atención psicológica ofrecida a los familiares del fallecido depende de cada compañía. Muchas de ellas ofrecen este servicio las 24 h tras un fallecimiento, alguna de ellas incluso durante 1 año. Algunas compañías de seguros de decesos proporcionan atencióntelefónica para dudas en general en horario ininterrumpido todos los días del año.
Las pólizas más completas incluyen servicios como: Gran dependencia, destinado a cubrir costes sanitarios y a veces incluso adecuación del hogar para casos en los que el asegurado quede en esta situación. Borrado vida digital, la compañía se encargará de borrar la presencia en internet del fallecido.
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